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7.8折閃電貸利率折扣券已經(jīng)發(fā)放到您的賬戶中……”9月27日，家住北京的袁夢(化名)向北京商報(bào)記者表示，她最近收到了多條來自銀行推薦消費(fèi)貸產(chǎn)品利率折扣的短信，幾年前消費(fèi)貸利率還在5%以上，審核也比較嚴(yán)格，今年以來隨著LPR不斷調(diào)降，消費(fèi)貸利率隨之一降再降，也讓她有了貸款的沖動(dòng)。

北京商報(bào)記者注意到，在國慶長假來臨之際，多家銀行針對消費(fèi)貸推出了琳瑯滿目的優(yōu)惠活動(dòng)，相較C端個(gè)人客戶來說，銀行更多將目光放在了B端市場，意欲通過利息券、團(tuán)辦“白名單”等方式開拓優(yōu)質(zhì)客群。

折扣、優(yōu)惠券齊上陣

“7.8折閃電貸利率折扣券已經(jīng)發(fā)放到您的賬戶中。”袁夢最近收到了一條來自招商銀行推送的短信。出于好奇她點(diǎn)開了借款界面，疊加折扣券后，她可以借到最高30萬元的消費(fèi)貸，年利率(單利)為3.95%。

不久之前，工商銀行客戶服務(wù)官方微信也發(fā)布海報(bào)宣傳“重磅優(yōu)惠!低至3.7%!工行個(gè)人信用貸款利率限時(shí)優(yōu)惠”的政策，具體來看，從9月22日起至12月31日，申辦工商銀行個(gè)人信用貸款(工銀融e借)一年期享年化利率(單利)最低為3.7%，而在9月初這一利率值還在3.75%。

中信銀行也在近期推出了“信秒貸秋日鉅惠”團(tuán)辦活動(dòng)，新老客戶均可參與，單月團(tuán)辦新簽約5戶以上，可享受100元抵扣券+8折折扣券+200元話費(fèi)，新客戶折后利率最低為3.85%，老客戶折后提款利率為4.05%。

談及各家銀行推出的消費(fèi)貸優(yōu)惠政策，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，消費(fèi)貸本身額度并不是很高，這些小額貸款信用違約風(fēng)險(xiǎn)較低，而當(dāng)前銀行業(yè)希望優(yōu)化自身的信貸結(jié)構(gòu)，而消費(fèi)貸則是最佳突破口，所以各家銀行都在爭奪消費(fèi)貸客戶。

盤和林進(jìn)一步表示，對于銀行來說，消費(fèi)貸客戶是具備黏性的，所以銀行之間需要通過低利率來穩(wěn)定自身客源，擴(kuò)展自己消費(fèi)貸的業(yè)務(wù)。而另一方面，當(dāng)前LPR呈現(xiàn)下行狀態(tài)，所以銀行在信貸定價(jià)上也有了更大的空間。9月20日，央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，1年期LPR為3.65%。盤和林預(yù)計(jì)未來消費(fèi)貸利率存在少量下行空間。

C端B端齊發(fā)力

激發(fā)消費(fèi)潛力離不開金融力量的支持，培育消費(fèi)增長點(diǎn)，銀行也拿出了實(shí)招。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了通過各類優(yōu)惠措施滲透C端市場外，各家銀行也更偏愛“白名單”客戶，意欲通過團(tuán)辦等方式開拓優(yōu)質(zhì)B端企業(yè)的職工客群。

北京商報(bào)記者從廣發(fā)銀行北京分行處獲悉，為促進(jìn)北京地區(qū)消費(fèi)市場升級，該行已經(jīng)制定了“E秒貸”全面推廣方案，“E秒貸拼團(tuán)貸”活動(dòng)主要鼓勵(lì)客戶組團(tuán)申請信用貸款，拼團(tuán)越大，利率優(yōu)惠越多。2022年四季度，該行還將進(jìn)一步加大消費(fèi)類信用貸款的考核力度，旨在更好地推進(jìn)消費(fèi)市場升級。

中信銀行推出的“信秒貸秋日鉅惠”團(tuán)辦活動(dòng)準(zhǔn)入要求中就明確提到，借款人應(yīng)是白名單企業(yè)繳存公積金的正式員工;在京連續(xù)繳存12個(gè)月以上，單位調(diào)整不受影響;個(gè)人公積金繳存額不低于900元。“目前我行‘白名單’企業(yè)類型基本為國企、央企、事業(yè)單位、上市公司及其下屬子公司，在‘白名單’企業(yè)內(nèi)的客戶都可以組團(tuán)，組團(tuán)人數(shù)達(dá)到5人可以享受最低3.85%利率的優(yōu)惠。”該行某支行客戶經(jīng)理介紹稱。

對于團(tuán)辦利率更加優(yōu)惠的原因，上述客戶經(jīng)理坦言，“優(yōu)質(zhì)企業(yè)單位的員工可以形成組團(tuán)效應(yīng)，我們也希望盡可能多接觸這些優(yōu)質(zhì)單位的客戶”。

一位借款人也向北京商報(bào)記者表示，“正是因?yàn)楣�司在銀行的‘白名單’內(nèi)，所以我才拿到了3.95%利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品，其他不在‘白名單’的借款人有的利率在5.7%甚至7%以上”。

從多番動(dòng)作可以看出，銀行通過各類手段加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠政策均是以“客群”展開，意在增加獲客能力。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，部分銀行利用節(jié)日假期擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)貸推廣，通過降低消費(fèi)貸利率，促進(jìn)信貸需求增加，以量補(bǔ)價(jià)，增加盈利;同時(shí)，銀行推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張。采取的團(tuán)辦、“白名單”方式也是希望薄利多銷，以量補(bǔ)價(jià)，且有助于獲客。

盤和林亦認(rèn)為，團(tuán)辦對于銀行來說是消費(fèi)貸客戶群體的擴(kuò)展，對于銀行來說是一條不錯(cuò)的渠道，利用B端客戶的影響力，能夠吸附更多的用戶，所以B端團(tuán)辦企業(yè)消費(fèi)貸對于銀行來說是一個(gè)不錯(cuò)的突破口。

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺增加獲客面

在持續(xù)加大消費(fèi)貸投放力度之下，截至6月30日，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長6%;建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款為2557.63億元，較上年末增加227.84億元，增幅9.78%;郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款26991.75億元，較上年末增加332.45億元，增長1.25%。

中信銀行在半年報(bào)中提到，個(gè)人消費(fèi)貸款方面，堅(jiān)持“自主場景、自主風(fēng)控、自主產(chǎn)品”的發(fā)展原則，持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)貸產(chǎn)品營銷能力。截至2022年6月末，寧波銀行零售貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)貸款占比達(dá)23.61%，個(gè)人住房貸款占比僅為4.55%。

在利率下行的同時(shí)，政策層面也在發(fā)力。國務(wù)院總理李克強(qiáng)7月29日主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，推動(dòng)消費(fèi)繼續(xù)成為經(jīng)濟(jì)主拉動(dòng)力，加快線上線下消費(fèi)融合。

“未來消費(fèi)貸將隨著消費(fèi)市場的活躍而進(jìn)一步放量，消費(fèi)貸新增規(guī)模有望持續(xù)性反彈。”盤和林直言，銀行擴(kuò)容消費(fèi)貸渠道，可以考慮通過電商和社交媒體來獲客，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶流量來增加消費(fèi)貸的覆蓋面，也可以向銀行自身的在線銀行導(dǎo)流，吸附流量。當(dāng)前銀行的消費(fèi)貸款利率對于用戶來說具備吸引力，而互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費(fèi)金融利率普遍報(bào)價(jià)較高，銀行應(yīng)該注重線上消費(fèi)貸渠道建設(shè)，以獲取更多線上消費(fèi)貸用戶。

正如周茂華所言，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)恢復(fù)，就業(yè)和收入改善，消費(fèi)者信心回暖，加之利率處于歷年低位，有助于推動(dòng)消費(fèi)信貸需求回暖;同時(shí)，中長期我國巨大消費(fèi)潛力釋放是經(jīng)濟(jì)發(fā)展大趨勢。